|
|
Istraživanje i analiza tržišta - O istraživanjima i analizama
Poslovni izvještaji i pregledi - O izvještajima i pregledima
Internet marketing - SEO - O internet marketingu
Izrada CMS stranica - O izradi CMS stranica
Imenici i baze podataka - O imenicima i bazama
Primjeri ugovora - Praktični primjeri ugovora
Trgovačko posredovanje - O trgovačkom posredovanju
|
| POTROŠAČKI I NENAMJENSKI
GOTOVINSKI KREDITI Potrošački i gotovinski krediti koje banke odobravaju građanima Ove dvije vrste kredita koriste se u pravilu za kupnju različitih potrošnih dobara i usluga. Potrošački kredit odabiremo kad imamo točno definiranu namjenu (zato kod odobravanja potrošačkog kredita unaprijed treba postojati predračun trgovačke kuće koja ima s bankom sklopljen ugovor o poslovnoj suradnji), dok u slučaju kad nemamo točno definiranu namjenu, želimo manji iznos kredita ili bismo sredstva željeli koristiti za više različitih stvari, uzimamo nenamjenski gotovinski kredit. Kako procijeniti isplativost kredita Kod procjene isplativosti kredita najvažnije je znati tzv. efektivnu kamatnu stopu. Efektivna kamatna stopa (EKS) izražena je u postotku kao i ugovorna kamatna stopa (ona koja se redovno izražava uz ostale kreditne uvjete) s tim da preciznije iskazuje stvarnu cijenu kredita. Efektivna kamatna stopa u sebi uključuje, pored nominalne kamatne stope - sve naknade i provizije koje se plaćaju banci za odobreni kredit. EKS je usporediva kod različitih banaka zbog jedinstvene metodologije obračuna koja je propisana od Hrvatske narodne banke i obvezna je za sve banke u Hrvatskoj. Kod procjene isplativosti kredita, treba imati na umu da je efektivna kamatna stopa u pravilu manja kod kredita s duljim rokovima otplate, jer se jednokratni troškovi kredita raspoređuju na veći broj perioda. Zato banke u svojim promotivnim materijalima uglavnom pokazuju efektivnu kamatnu stopu za kredite s najduljim rokom otplate. No, ni efektivna kamatna stopa ne pokazuje ukupnu cijenu kredita. Naime, EKS uključuje samo troškove koji se plaćaju banci, ali ne i ostale troškove koji se pojavljuju prilikom odobravanja kredita (javnobilježnički troškovi, troškovi instrumenata osiguranja kredita i sl.). Drugi element po važnosti kod procjene isplativosti kredita su instrumenti osiguranja kredita. Na žalost, kreditna sposobnost tražitelja kredita najčešće nije dovoljna za odobrenje kredita, već banke u pravilu traže dodatne instrumente osiguranja povrata kredita, kao što su jamci, police osiguranja, depoziti i sl. Zato je za procjenu isplativosti kredita nužno pažljivo odvagati sve tražene instrumente osiguranja koji dodatno opterećuju krajnju cijenu kredita. Treći element koji analiziramo kod procjene isplativosti kredita je rok otplate. S povećavanjem roka otplate smanjuje se efektivna kamatna stopa i kreditna rata što nam omogućuje uzimanje većeg iznosa kredita. S druge strane, dulji rok otplate istovremeno znači da ćemo dulje biti kreditno ovisni te da će u konačnici ukupni iznos koji ćemo vratiti banci biti veći. Stoga treba naći kompromisno rješenje – optimalni iznos anuiteta i prihvatljiv rok otplate. Kreditni uvjeti sedam vodećih banaka Procedura za odobravanje kredita donekle je ubrzana, ali banke još uvijek, uz kreditnu sposobnost tražitelja kredita, traže i dodatna osiguranja. Iako pojedine banke već odobravaju kredite bez statusa klijenta i tzv. garantnog depozita, jamci su u većini slučajeva još uvijek neizbježni. Ipak, treba imati na umu da status klijenta i garantni depozit u pravilu osiguravaju povoljniju kamatnu stopu. Osim klasičnih kredita u kunama uz valutnu klauzulu u eurima, sve više banaka nudi i kunske kredite bez valutne klauzule uz nešto višu kamatnu stopu. Pored valutne klauzule, banke se dodatno štite tzv. promjenljivom kamatnom stopom za kredite na dulji rok. Iznosi koje banke odobravaju dostižu do 15.000 eura, a kreditna sposobnost tražitelja kredita ključna je za definiranje kreditnog iznosa. Pod adekvatnom kreditnom sposobnošću obično se podrazumijeva da osoba koja traži kredit ima mjesečna primanja barem trostruko veća od iznosa mjesečnog anuiteta (kreditna rata). Banke prihvaćaju i sudužništvo kod kojeg se u kreditnu sposobnost tražitelja kredita može sa svojim primanjima uključiti sudužnik koji solidarno odgovara za kredit. Da bi dokazali kreditnu sposobnost, zaposleni koji rade u malim firmama obično trebaju dostaviti i dokaze o bonitetu firme (BON 1 i BON 2). Rokovi otplate kredita produljeni su i najčešće se kreću do 5 godina, s tim da su rokovi otplate u uskoj korelaciji s visinom kredita. Erste & Steiermärkische banka nudi gotovinske kredite uz valutnu klauzulu (do 15.000 eura), potrošačke kredite sa i bez valutne klauzule (do 10.000 eura) i gotovinske kredite bez valutne klauzule za umirovljenike. Gotovinski krediti uz valutnu klauzulu odobravaju se na rok do 6 godina i mogu biti sa ili bez garantnog depozita. Kod kredita bez garantnog depozita i uz status klijenta efektivna kamatna stopa znatno je povoljnija. Tako za gotovinski kredit od 15.000 eura i rok otplate od 6 godina iznosi 11,48%, dok EKS za isti kredit uz garantni polog (od 10% vrijednosti kredita) i bez statusa klijenta iznosi 14,77%. Za osiguranje gotovinskih kredita traži se 1 kreditno sposoban jamac. Potrošački krediti imaju različite uvjete ovisno o iznosu i roku otplate. Krediti na rok do 12 mjeseci odobravaju se u kunama bez valutne klauzule, dok za kredite na dulji rok vrijedi valutna klauzula. Krediti se odobravaju uz nominalnu kamatnu stopu od 10,50%, što uz naknadu od 2% efektivno iznosi 11,97% na rok otplate od 5 godina. Kao osiguranje traži se hipoteka/fiducij u omjeru (kredit : nekretnina) 1:3. U posebnoj ponudi Erste & Steiermärkische banke nalaze se gotovinski krediti za umirovljenike na rok do 1 godine bez jamaca i depozita. Iznos kredita je do 8.000 kuna, a efektivna kamatna stopa 12,85%. Hrvatska poštanska banka (HPB) u ponudi ima samo kunske nenamjenske gotovinske kredite u iznosu od 3.000 do 100.000 kuna na rok od 1 do 5 godina. Kredit se odobrava sa ili bez garantnog pologa (beskamatno oročeni depozit), o čemu ovisi i kamatna stopa. Tako za tražitelje kredita koji oročavaju namjenski depozit od 20%, nominalna kamatna stopa iznosi 9,98% godišnje, što uz naknadu od 2,5% daje efektivnu kamatnu stopu od 12,16% za kredit koji ima rok otplate 5 godina. Oni koji žele kredit bez depozita, plaćaju nominalnu kamatnu stopu od 10,98%, odnosno efektivnu kamatnu stopu od 12,18% (na kredit s rokom otplate od 3 godine). Za osiguranje kredita traže se jamci (za kredite do 35.000 kuna 1 jamac, za kredite od 20.000 do 75.000 kuna 2 jamca, a za kredite od 75.000 do 100.000 kuna 3 jamca). Hypo-Alpe-Adria banka nudi nenamjenske gotovinske kredite sa i bez oročenog namjenskog depozita uz valutnu klauzulu, te nenamjenske kredite pod posebnim uvjetima za određene kategorije građana (liječnici, stomatolozi, odvjetnici, suci i sl.). Nenamjenski krediti bez depozita nude se u iznosu do 15.000 eura, na rok otplate do 5 godina, uz redovnu kamatnu stopu od 11% i jednokratnu naknadu od 1,5% od iznosa kredita. Ovi krediti se odobravaju osobama koje imaju status štediše ili status klijenta banke, a kao osiguranje traži se 1-3 jamca (za kredite do 7.500 eura), odnosno hipoteka na nekretninu (za kredite iznad 7.500 eura). Nenamjenski krediti sa depozitom odobravaju se uz namjenski oročeni depozit 10% veći od iznosa kredita, odnosno omjer kredita i depozita je 1:1,1. Kod ovakvih kredita su kamatne stope znatno niže, upravo zato što je kredit u potpunosti pokriven depozitom. Tako se, primjerice, za kredite u iznosu od 25.000 eura plaća kamatna stopa u visini kamatne stope na depozit (4,5%, 5% ili 5,5%), uvećane za 3,5%. Privredna banka Zagreb (PBZ) odobrava nenamjenske gotovinske kredite bez valutne klauzule u iznosu od 10.000 do 125.000 kuna na rok do 7 godina i potrošačke kredite s valutnom klauzulom u iznosu od 500 do 10.000 eura na rok do 5 godina. Za nenamjenske kredite bez valutne klauzule i bez depozita obračunava se kamatna stopa od 10,48%, a kamatna stopa se smanjuje ovisno o učešću depozita (od 10 do 30%). Efektivna kamatna stopa ista je bez obzira na depozit i nominalnu kamatnu stopu te iznosi 11,90% za rok otplate od 7 godina. Za osiguranje kredita traže se jamci (najmanje dva, a najviše četiri solidarna jamca). Potrošački krediti PBZ-a koriste se za kupnju robe široke potrošnje i usluga od prodavatelja – klijenata banke. Krediti se odobravaju bez depozita uz efektivnu kamatnu stopu od 13,38%, a za osiguranje kredita traži se 1 do 3 jamca. Splitska banka (Članica HVB Group) u svojoj ponudi ima gotovinske kredite sa valutnom klauzulom (do 15.000 eura) i bez valutne klauzule (do 100.000 kuna) te potrošačke kredite s valutnom klauzulom (do 10.000 eura). Svi navedeni krediti odobravaju se bez garantnog depozita. Gotovinski 'espresso' krediti s valutnom klauzulom nude se na rok do 7 godina, a uvjeti se razlikuju ovisno o statusu tražitelja kredita. Za tražitelje koji nemaju status klijenta, kamatna stopa iznosi 10,29% (EKS 11,68%), a maksimalni iznos kredita 10.000 eura. Tražitelji sa statusom klijenta (kupac paketa PLUS) imaju kamatnu stopu 9,99% (EKS 11,34%), a povlašteni klijenti (kupac paketa PREMIUM ili mjesečna primanja veća od 6.000 kuna) kamatnu stopu 8,99 posto (EKS 10,22 %). Za osiguranje kredita traže se do 2 jamca. Gotovinski 'espresso' krediti bez valutne klauzule odobravaju se na rok do 5 godina, a ostali su uvjeti isti kao i kod kredita s valutnom klauzulom. Potrošački krediti odobravaju se na rok do 5 godina, a tražitelj kredita ne treba imati status klijenta. Nominalna kamatna stopa je 8,99%, a uz naknadu od 2% efektivna kamatna stopa iznosi 10,47 posto za kredit s maksimalnim rokom otplate. Za osiguranje kredita traže se do 2 jamca. Raiffeisen banka nudi potrošačke kredite uz valutnu klauzulu (do 10.000 eura). Potrošački krediti odobravaju se uz promjenljivu kamatnu stopu na rok otplate do 3 do 5 godina, ovisno o namjeni potrošačkog kredita. Krediti do 3.000 eura odobravaju se bez jamaca na rok od 3 godine, a za kredite s višim iznosima instrument osiguranja su 1 do 3 jamca. Zagrebačka banka odobrava gotovinske nenamjenske kredite bez valutne klauzule na iznos do 115.000 kuna i potrošačke kredite uz valutnu klauzulu za kupnju telekomunikacijske i računalne opreme (do 5.000 eura). Gotovinski nenamjenski krediti odobravaju se sa ili bez garantnog depozita o čemu ovisi i kamatna stopa. Tražitelji kredita koji oročavaju namjenski depozit od 10% plaćaju nominalnu kamatnu stopu od 11,99% godišnje, što uz naknadu od 3% daje efektivnu kamatnu stopu od 14,11% za kredit koji ima rok otplate 5 godina. Oni koji uzimaju kredit bez depozita, plaćaju nominalnu kamatnu stopu od 12,49%, odnosno efektivnu kamatnu stopu od 13,95% (na kredit s rokom otplate od 5 godina). Za osiguranje kredita traže se od 1 do 3 jamca. Potrošački krediti za kupnju telekomunikacijske i računalne opreme odobravaju se bez depozita i bez jamaca, uz promjenljivu kamatnu stopu (8,99%) na rok otplate do 3 godine. Najpovoljnija efektivna kamatna stopa kod ovih kredita iznosi 9,20%. Pored klasičnih potrošačkih kredita, sve više banaka nudi i potrošačke kredite putem kreditnih kartica. To su uglavnom kunski krediti u manjim iznosima (do 50.000 kuna) i rokom otplate do 2 godine. Kamatne stope kod ovih kredita u pravilu su više nego kod klasičnih potrošačkih kredita, ali je procedura za odobravanje kredita znatno jednostavnija i brža, a najčešće nisu potrebni jamci i garantni polog. > Izrada poslovnih planova i investicijskih projekata |
 |
POSLOVNI FORUM pored centralne baze podataka, poduzetnicima pruža i druge usluge i djelatnosti: - trgovačko posredovanje na domačem i inozemnom tržištu - konzalting u području investicija, izrada investicijskih studija i njihova ocjena (Poslovni planovi / Investicijski projekti) - izrada web stranica (internet stranica); pisanje programa prema uputama i potrebama korisnika - obradu podataka uz uporabu programa korisnika ili vlastitog programa i usluge unosa podataka - razvoj baze podataka: povezivanje podataka iz različitih izvora, pohranjivanje podataka - ispitivanje mogućnosti tržišta prodaje za proizvode i ispitivanje javnoga mnijenja o političkim, ekonomskim i sl. pitanjima - kreiranje i provođenje promidžbenih djelatnosti; organiziranje sajmova, izložaba i kongresa - agencijsko posredovanje u korist pojedinaca za dobivanje angažmana (zaposlenja) u filmskoj i drugim djelatnostima Ukoliko Vam je potrebna neka od navedenih usluga, kontaktirajte nas! Kontakt podaci za Poslovni forum d.o.o. - Link na web stranicu sa e-mail adresama i telefonima POSEBNA PONUDA: IZRADA WEB STRANCA Izrada web stranica za tvrtke, obrte i privatne osobe. Kvalitetna izrada web stranica prilagođenih mobilnim uređajima. Privucite korisnike suvremenim web stranicama. Iskoristite priliku! Pregledajte recenzije naših klijenata i uvjerite se zašto smo mi Vaš pravi izbor. Izrada web trgovina. Web shop i web stranice prilagođene vašem poslovanju i budžetu. Savjetovanje i Podrška. Napredne funkcionalnosti. Vrhunska usluga. Povoljne cijene. SEO Optimizacija. Suvremen dizajn i visoka tehnička kvaliteta izrade internet stranica. Besplatna izrada web stranica u sklopu naših promotivnih akcija. Besplatne stranice za poduzetnike i udruge. Besplatne stranice za obrtnike i male poduzetnike. Izrada web stranica besplatno brzo i povoljno!
|
|||||||||||||||||
|
|||||||||||||||||
|
